区块链神吐槽商业养老年金还是要买的。
作者 | 大文
据新加坡《联合早报》报道，由于养老金不足，日本越来越多已届退休年龄人士被迫继续工作，70岁以上老人打工随处可见。这个景象或许也即将大面积地在我们国家出现。
近日，中国社科院报告显示，2035年我国城镇职工基本养老保险累计结余可能耗尽。养老问题关系到我们每一个人。
最先面临养老问题的是我们父母那一辈。从企事业单位退休，拿高退休金的老人们，自然不需要操心养老问题，国家会养老。拿平均退休金的老人们，只要是没有其他额外大开销，生活也是基本没问题的。需要担心养老问题的，就是只拿最低养老金、或者连基本养老金都没有的老人们了。
这里可以按照老人养老金的数额，以最低养老金为线，将养老分为“刚需性养老”和“改善性养老”两种模式。
最低以上为改善性，最低以下的为刚需性。
如果是刚需性养老补充，像纯固定领取，每年一领的养老年金就会比较合适。一般这个类型的产品可以根据投保者的缴费能力，任意选择一年、三年、五年和十年四种缴费方式。但缴费时间越短，所获得的保障越高。
以杭州为例，根据杭州市人力社保局的官方数据，2018年8月，市区征地农转非一次性缴费退休人员最低基本养老金为1192.40元/月。
如果都是杭州市最低的的退休工资，那么加起来就只有2500元一个月，一年大概3万左右。
刚需型养老
如果投保信美的“互信一生”，要让没有养老金的父母能够达到这个最低线，我们大概需要一共准备50万元。被保人若是60周岁的男性，一次性缴费完成的话，最早可以在65周岁开始领取，每年有3.6万元，可以维持一对老夫妻的正常生存。如果没有一次性的缴费能力的话，可以最多分10年缴费，每年5万，以减轻压力。只是养老金拿到手时，相对来说会再少一些。
而如果要让只拿最低养老金的父母，手头多一些钱来改善下老年生活。我们可以准备大概20万元，也是以60周岁男性为被保人，65周岁起，每年有1.44万元，两个人一年出去旅游两次还是够的。
改善性养老
当然如果子女经济实力较强，投保额度可以高一些，这样每年拿的钱也会多一些。不过针对这一部分人群，“刚需性”的养老年金或许就不太合适。像子女赚钱能力特别强的，或者父母养老金足够多的，“改善性”养老产品就比较合适。
市面上主流的传统养老年金，就属于“改善性”养老产品。在前期的领取确实会比较少，只不过等到80岁保费全返还后，每年可领的钱就变多了。像这类领取时间和额度上没有非常多要求的产品，就非常适合“改善性养老”模式了。
养老年金
国内目前主流的养老年金，主要分为确定收益型和预期分红型。
确定收益型的结构是：高预定利率+万能账户；预期分红型的结构是：低预定利率+预期分红+万能账户。
万能账户的意义，指保险产品的固定返还直接到该账户，投保人可随时领取，如果不领取则按当时的结算利率复利计息。领取方式为按需领取，只要账户里钱够，就随时领取。
这类传统年金保险虽然叫养老年金保险，但一般不单单只是给自己养老用。一方面是给自己平时的生活做个应急准备，更多的，还是用这种方式直接指定受益人，将这笔钱精准地留给自己的后代。
像60周岁男性投保50万的鑫彩一生，分5年交，前期所有返还，均不领取，在账户里滚存，一直到81岁收到满期所退还的保费50万元，按照4.5%的账户结算利率，此时的账户价值约82.8万。20年，多了32.8万，数据一般。但是当老人活到100岁，则此时账户价值约195.5万元，40年，翻了两翻，这笔钱留给孙子，娶媳妇肯定能忙不少忙。
最重要的是，在挑选养老年金保险的时候一定要注意：千万不要相信营销人员给你的预期数据。
像产品的分红和万能账户的结算利率都只是预期，是不确定的，所以他们所给出的数据只能做参考。
分红是不确定的，而预定利率是确定的，所以我们建议选择高预定利率的产品。
预定利率越高，年金险真实收益越高，并且随着时间延长，越来越靠近预定利率，但是绝对超不过预定利率。4.025%，则是目前行业规定预定利率最高值。选预定利率为4.025%的产品，是正确选择养老年金产品的第一步。
而如果想要选择保险相互社的产品的话，还需要考虑之前信美旗下的“相互保”所引发的监管风险问题。
一旦生病了想起来要买健康险，是来不及了的。但是养老规划这件事，只要人还活着，我们就可以为未来的人做养老保障。只不过是早做早好，保障高。
未来的养老，不能仅依靠养老金，我们是可以从更多元化的商业养老保险中寻求到多一份的保障的。
叁里河
微信号：Sanlihe1
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