区块链神吐槽2019年2月2日，在格莱珉中国的发源地——江苏徐州陆口村，格莱珉中国陆口项目经理、孟加拉国格莱珉专家马赛莫向6位会员发放了春节前的最后一笔贷款，总计87900元。
六位格莱珉中国的妇女会员领取到1万至3万元不等的小额资金，她们分别是：
- 华女士：女，52岁，贷款10000元，用于养殖。
- 钱女士：女，48岁，贷款 10400元，用于养殖。
- 沈女士：女，33岁，贷款12500元，用于养殖。
- 宋女士： 女，33岁，贷款15000元，用于服装缝纫。
- 臧女士： 女，48岁，贷款10000元，用于经营洗车店。
- 张女士： 女，53岁，贷款30000元，用于裁缝店经营。
这笔资金的提供者不是来自银行或者其他机构，而是五位小额出资人形成的“五人小组”，他们是：
- 张沛：男，30岁，金融科技从业者，北京，出资2万元。
- 黄晏清：男，36岁，金融科技从业者，北京，出资2万元。
- 王晓涛：男，30岁，石化行业从业者，北京，出资2万元。
- 侯军辉：男，40岁，金融科技从业者，深圳，出资2万元。
- 马泽星：男，34岁，金融从业者，北京，出资2万元。
他们每人出资2万元，共10万元提供给格莱珉中国的妇女会员，帮助他们脱离贫困。
小额出资人成为”格莱珉中国之友”001号出资人小组，7个格莱珉的会员，持续吸引更多人组成“五人小组”帮助低收入妇女。.
格莱珉与金融科技的思想碰撞
2018年7月，在“尤努斯中国周”北京站，诺贝尔奖得主、格莱珉中国创始人穆罕默德·尤努斯教授与格莱珉中国总裁高战会见井通科技副总裁张沛，张沛表达了希望从金融科技角度帮助格莱珉中国的意愿。
井通科技张沛先生同尤努斯教授在孟加拉格莱珉总部合影
尤努斯教授在北京站的演讲中提到：
“不是群众应该到银行去申请服务，而是银行应该主动到群众中提供服务”
“现代银行业的设计不是为穷人服务的，我们要做的就是服务传统金融界不可触达者”
“格莱珉银行没有律师，也从来不跟客户打官司，甚至没有像样的合同”
“传统的商业银行交易记录都是秘密，格莱珉的交易是全部公开的，任何人都可以查看”
高战谈到：
“格莱珉的五人小组，不需要抵押，不需要担保，没有复杂的合同，表格上签字即生效，这就是分布式记账，而且格莱珉的还款率超过99%。”
“每十个小组组成一个中心，节点中心经理需要每年轮换。和传统金融机构保持稳定的客户关系不同，格莱珉主张稳定的运行不依赖于某一个特定的员工，这就是去中心化。”
张沛非常认同尤努斯教授的思想：
这与井通科技创始人井底望天（周沙）在2014年创立井通以促进普惠金融的初心吻合，认为扶贫不仅要符合公益的规律，也要符合商业的规律，才能够持续。
他希望会利用区块链的工具把格莱珉优秀的信用记录传递到市场上，汇集更多力量参与。
格莱珉中国也同样创立于2014年。
那一年，高战先生卖掉北京二环的房子，筹集600多万元，引进格莱珉模式到中国。
井通五人出资人小组的建立
此后，张沛先后考察了格莱珉中国兰考项目点以及孟加拉国格莱珉银行。经过一次次的沟通，格莱珉的分布式记账思想、小组模式，以及其丰富的内涵，给了张沛和其他作为金融科技从业者的朋友很大的触动。
井通科技代表到格莱珉考察学习
2018年10月份，格莱珉在井通科技的协助下，成为井通节点生态的一个节点。
2018年12月份，“格莱珉中国之友”五人普惠金融试验001号出资人小组的培训和流程设计完成。
整个资金流转过程的设计吸收了格莱珉的思想：团体对团体的交易模式设计，避免点对点的交易存在的信息盲区。
试验过程中，五人出资人小组成员，必须全部签名，协议方可生效。
为了避免点对点的不透明交易，资金托管在双方都接受的第三方：SWTC基金会。
SWTC基金会在开设专用账户，监管人、账户开设人、账户使用人，三者分开，进行有效监督。所有的交易记录，定期将向试验小组公开。
同时，该项目以符合商业规律的方式运行，试验设计了5%的年化收益率，比目前市场上的余额宝等理财产品的收益率要高一倍，同时这个制度设计又充分考虑到格莱珉会员的负担能力，符合格莱珉的运营规则。
格莱珉中国希望运用更多金融科技的力量，让更多人能够参与格莱珉中国普惠金融事业，帮助低收入妇女脱贫致富，构建朋友圈，走向精神文明和物质文明协调发展的新生活。
格莱珉中国的五人小组
一本财经专访尤努斯：“格莱珉模式在中国的项目，我没有满意的”
格莱珉银行模式在哪个国家的推广你最满意？
尤努斯：格莱珉银行模式在很多国家都发展得不错，特别是在孟加拉。格莱珉银行在孟加拉已经有41年历史了，它的网络遍布这个国家，在每个村庄都起到了扶贫的作用。
多年来，孟加拉格莱珉银行的水准从未下降，业务也在往不同的方向拓展。我对它目前的发展状况特别满意。
格莱珉模式在印度也起步得比较早，它的工作人员还在孟加拉接受培训，目前他们是印度较大的银行，发展得也非常好。
10年前，格莱珉模式开始在美国起步，目前有20家分行，光在纽约就有7家，借款者有10万，还款率100%。这是很了不起的成绩。我希望格莱珉银行在美国开设40家分行，为50万人提供借款服务。
此外，格莱珉银行在墨西哥发展得也不错。
除了孟加拉国，全球发展令我最满意的，是美国的格莱珉银行，它的运转十分顺利。
格莱珉银行在哪些国家的落地不尽人意？
尤努斯：有些国家热情不高，不怎么重视，所以格莱珉银行发展得就不太好。在某些发达国家，比如英国，格莱珉银行就没怎么发展起来。在巴西，格莱珉银行的进展也不大。
格莱珉银行在中国的推广也不尽人意。
在中国的项目还没有满意的，但是我们并没有放弃。
格莱珉银行在全球推广时，遇到的最大障碍是什么？
尤努斯:第一个障碍是观念，即说服人们相信格莱珉银行模式可行。
有些国家法规规定：无抵押时，银行不能发放贷款。
但格莱珉银行反对这一点，我们就是一种无抵押模式。
另一个障碍就是地下钱庄和高利贷者。这些高利贷者已渗透进社会的各个角落，他们对格莱珉银行虎视眈眈。
要推广格莱珉银行模式，必须清除这些障碍。
这就需要一位对格莱珉银行模式有坚定信念的人站出来。他得是强有力的领导者，他得提出：必须改变规则和法律，创建新型机构。
需要一个像你这样的人？
尤努斯:是的，我也这样做过。我没有官方的力量，只是一个人。但我一直在不停地呼吁，终于，这一切改变了。
中国落地，困难重重
你在2006年就来过中国，并推动格莱珉银行模式在中国落地。你为什么如此热衷于在中国推广格莱珉模式？
尤努斯: 中国和孟加拉有很多相似之处：都有广大农村，人口的密度都很大。现在中国发展很快，带来的机会很多，中国人也热衷于创业。但在中国农村，大部分人从事的，还是传统农业。
农民同样具有创业的潜质，但他们缺乏缺少创业资金，农村缺少金融服务。金融就像经济发展所必需的“氧气”。没有氧气，人无法呼吸。没有金融“氧气”，经济也无法正常运行。
我一直想让人们获得经济的“氧气”，这就是我来中国的原因。
问在你观察看来，格莱珉银行在中国落地遇到的困难，主要有哪些？
尤努斯：和其他国家一样，中国的大部分银行是为富人，而不是为穷人服务的。
我们要创建的是为穷人服务的银行。但在中国，有关小微金融的政策没有改变，也没有法律支持。
因为这个原因，穷人得不到贷款，格莱珉银行模式在中国走不了多远。
创建格莱珉这样的银行，前提是要立法，允许“穷人的银行”出生。
在此之后，钱根本不是问题——中国有足够的钱。
这些钱不一定要来自政府，也可以来自存款人。在孟加拉，格莱珉银行就是这样运作的。
在过去的十多年里，你认为中国是否有与“穷人的银行”相关政策的变化？
尤努斯: 没有。唯一的变化是，中国允许小额贷款公司出现了。
这听起来不错，但它们不能接收存款。也就是说，这类金融机构只有一条腿，所以不能走路。
中国人很聪明，有很多创意。假如格莱珉银行模式在中国正常运转，那么，中国人会做出让人意想不到的、让人惊喜的事情。
可是法律上还需要些改变，才能正常运作。
在中国推广格莱珉银行模式的过程中，政府是否大力支持？
尤努斯:我们的一些项目获得了政府支持，但大多数项目并没有。比如和中国的银行、NGO合作部分，政府就没有参与。
在中国落地项目，总会回到了前面提到的难题：我们不能接收存款。就算我们和银行合作，也会发现他们的服务并非是为穷人提供便利的，这产生了很多矛盾。
为富人设置的规则，并不适用于穷人。
如此来说，格莱珉银行模式在中国推广困难重重，其实也可以走通。
尤努斯:当然。格莱珉银行模式在美国行得通，为什么在中国行不通？
问题是，要先为穷人量身打造一家银行，然后它就可以像其他银行一样正常运作。
这是制度问题，不是人的问题。人都是一样的，不管是孟加拉人、印度人、中国人，还是美国人，他们的心愿都差不多，都希望有美好的未来。但假如制度不对，格莱珉银行模式就无法推进。
实际上，在中国，格莱珉银行被卡住了。
你还会继续在中国推进格莱珉银行模式吗？
尤努斯:会。我会经常去中国，会继续劝说决策者，解释格莱珉银行的重要意义，以及它在其他国家的运作情况，并和热衷于格莱珉银行模式的人士交流。
我感觉大多数中国人都很重视格莱珉银行模式，政府也想为穷人做事。
问在你看来，这一模式在中国的未来会是什么样子？
尤努斯：我认为，在未来，中国的决策者会通过立法，为“穷人的银行”提供空间。在这方面已经有很多先例，比如印度、孟加拉和尼泊尔，我想中国也会逐渐认识到这一点。我预测这个改变会在未来5年内出现。
我的一个愿望，就是让小微信贷在中国的偏远地区也能成功。
格莱珉银行利率从未超过20%
格莱珉银行具有公益性，但却是商业银行。作为它的“生父”，你怎样定义格莱珉银行的性质？
尤努斯:格莱珉银行不是NGO。
NGO通常从外界获得资金，然后把钱给其他人；而格莱珉银行具有商业性，它接收存款，支付利息，然后用这些钱为穷人提供贷款。
它是一个营利性机构。
在很多方面，格莱珉银行和其他商业银行类似，但区别在于，格莱珉银行是社会企业，富人无法用它来赚钱。
此外，格莱珉银行由贷款者所有（注：格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权）——格莱珉的贷款者约有900万人，其中大多数是妇女。银行赢利时，他们可以获得分红。
在中国，有一些人利用小微金融模式赚钱，甚至放高利贷，你对此怎么看？
尤努斯:我们一直强调，小微金融应该成为扶贫的手段，而非赚钱的工具。
我们创建小额贷款银行的初衷，就是做一家社会企业，去帮助穷人，而不是成为高利贷者。
很明显，在中国，富人通过小微金融赚钱的模式是错误的。
在全世界范围来看，格莱珉银行针对穷人的贷款用途会有不同吗？
尤努斯:会有些不同。
在纽约，妇女们会经常贷款开理发店，或者做宠物生意，帮人照顾猫狗。
但在孟加拉，理发店根本就不流行，孟加拉妇女也不会去帮人遛狗——她们可能都不理解什么是照顾宠物的生意。她们经常贷款去养鸡、种菜，或者买制作工艺品的原料。
不同的国家，会有不同的市场和不同的创业模式。
如何得知他们的贷款用途是真实有效的？
尤努斯：我们给贷款者提供创业资金，这就是“创收行动”。
贷款前，我们会问清楚他们的在商业计划。
他们也许会说：“我想开一家裁缝店，专门为孩子们做衣服。”那么我们就会问：“你能卖掉多少衣服？你需要多少钱？”
他们拿这笔钱去创业，营收后还给我们。
创业的内容是贷款者自行决定的。他们可以做衣服，也可以做糕点，可以卖给邻居，也可以拿到市场上卖。
贷款利率是多少？
尤努斯：我们尽量让格莱珉银行的利率接近商业银行。在孟加拉，和商业银行的利率相比，这个数字稍微高一点，因为我们为客户提供上门服务，成本相对会高一点。我们的原则是：借款人不用来银行，银行应主动去找他们。
但我们的利率并不会高太多。我们有严格的标准，不会剥削穷人。在孟加拉，政府规定小额贷款机构发放贷款利率的上限是27%。在美国，这个上限是18%。而我们的利率约在15%、18%到20%之间。
说到这一点，微型金融在印度和孟加拉刚出现的时候，有些机构的贷款利率一度高达50%-80%，于是政府介入，规定了上限。
在孟加拉国，格莱珉银行的贷款利率约在15%、18%到20%之间，从未超过20%。
科技在助力
问近些年来，格莱珉银行在孟加拉有哪些比较大的变化？
尤努斯:有很多变化。在孟加拉，我们不仅创建了微型贷款，也创建了健康体系。
我们帮助村民使用太阳能。我们还启动了一个教育项目：只要是格莱珉银行的借款人，他们的孩子就可以进学校，接受教育。
我们也鼓励一些农民创业。我们给他们钱，作为VC进行股权融资，成为他们的合作伙伴。目前这一切都运转良好。
我们希望每个年轻人都能创造属于自己的未来。而我们的工作，就是为他们提供他们所需要的金融“氧气”。
你对格莱珉银行在孟加拉的前景有哪些期望？
尤努斯：可以用三个“零”来表述。
- 我们希望孟加拉的贫困人口减少到零。
- 我们希望孟加拉的失业率减少到零。
- 我们希望孟加拉的碳排放减少到零。
这“三个零”，是格莱珉银行致力追求的目标。
在你看来，科技的进步和城镇化对格莱珉银行会带来什么影响？
尤努斯:科技的进步给格莱珉银行带来了巨大的好处，很多交易变得便捷了。
以前人们不得不扛着一大包现金，走很远的路去银行，中途还可能被抢。现在大家可以通过网络转账，银行也可以在网上很容易地查到借款人的贷款信息了。
科技让这一切成本更低，效率更高。
城镇化呢？在中国和世界上的很多其他地方，年轻人纷纷离开农村，因为大多数工作机会在城市。但我一直认为，穷人不一定非得离开农村。假如有机会，他们完全可以将乡村变得美好宜居。
我们希望通过推动很多创业项目，让乡村变得适于居住。这也应该是乡村发展的方向。如果农村有良好的教育、医疗和创业环境，人们肯定不会离开家人，去陌生的地方生活。
问全球小额贷款目前有四大模式，分别是你创立的格莱珉银行模式、玻利维亚阳光银行（Banco Sol in Bolivia model）模式，印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI)模式和国际社区资金基金会村庄银行（FINCA-VB）模式。你是否认为这些模式都有被推广和复制的价值？
尤努斯:人们可以自行决定哪种模式更适合他们，更适合他们的社区，更适合他们的生意。如果不知道选哪个，就随便选一个开始吧，因为每种模式蕴含的机会都很多——只要它不是为富人服务的。
我坚决反对那种成为富人赚钱工具的小额贷款模式。我的原则是为穷人做事情。
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